用好 HSA 的每一分钱：10 个关键问题帮你避坑
我之前写过关于 HSA 的入门与进阶攻略，这一期我精选了10个实际操作中大家经常遇到的问题，并给出解答，帮助大家进一步了解HSA。
1. 一个人能有多个 HSA 吗？
可以。你可以同时拥有多个 HSA 账户，只要你符合资格（拥有 HDHP）。不过，年度供款总额仍受 IRS 限制，多个账户之间共享同一个年度上限（2025年个人 $4,150，家庭 $8,300）。多个账户可能带来管理复杂度，建议集中到一个低费率、可投资的平台。
2. 我配偶和子女不在我的保险计划里，我可以用 HSA 支付他们的医疗费用吗？
可以。HSA 的使用范围是“税务上的家庭成员”，不要求他们必须在你的 HDHP 计划中。只要他们是你的 spouse 或 dependent，你就可以用你的 HSA 支付他们的合规医疗支出。
3. 雇主不给我 HSA，我可以自己开吗？
可以。只要你拥有符合资格的 HDHP，就可以在金融机构开设 HSA。你可以自行供款，并在报税时申报抵税。
4. 我有 standard FSA，还能开 HSA 吗？
不可以。拥有 standard FSA 会使你失去 HSA 资格。解决方案：
- 转为 limited-purpose FSA（仅用于牙科和眼科）
- 或在下一年不再注册 FSA，恢复 HSA 资格
5. 如果我误多放钱了，会有什么后果？
如果你在某一年向 HSA 账户供款超过了 IRS 规定的年度上限（2025 年为个人 $4,150，家庭 $8,300），这部分被视为超额供款（excess contribution），需要及时处理，否则将触发每年 6% 的罚款。
6. 我不小心用HSA 买了不合规的东西或在诊所用HSA被多收费用后退款，怎么办？
这类情况可以申请 mistaken distribution 回补，IRS 接受这种“reasonable error”的补救，只要你在报税截止日前处理并保留相关证明
例如：我拔智齿时诊所多收了麻药费用，后来退还给我一张支票。我在Fidelity官网下载了mistaken distribution form，填完把它和支票一并寄给Fidelity，他们随后将这笔资金重新归入 HSA，并更新税表记录，确保合规。
7. 用HSA刷卡时，里面必须要有现金吗？
是的，用 HSA 刷卡时账户里必须有现金余额，而不能全以投资产品方式存在。HSA 刷卡本质上是从现金账户中直接支付。
8. HSA 可以去药妆店买非处方商品的东西吗？
可以，但前提是这些商品被 IRS 认定为合规医疗支出（qualified medical expense）。具体包括：
- 治疗性产品：如止痛膏、退烧药、感冒药
- 女性护理用品：如卫生巾、月经杯，自 2020 年 CARES Act 起被纳入合规范围
- 医疗器材：如血压计、体温计等
最稳妥方式：购买标注 “HSA/FSA eligible” 的商品，或先自付再通过平台上传收据申请报销。
9. HSA 里的钱全拿去投资了？还能报销符合要求的开支吗？
可以。但报销时账户里必须有足够现金。如果余额不足，你需要先卖出部分投资产品，待资金结算到账后再完成报销。
10. 我注册了 Medicare，还能用 HSA 吗？还能放钱进去吗？
可以用 HSA 余额支付医疗支出、Medicare Part B、Part D 保费，但不可再向 HSA 里放钱。
